| Menu |
Dziś jest :: Strona główna WSZYSTKO O KREDYTACH :: Rodzaje kredytów :: Zdolność kredytowa :: Opłaty, prowizje, ubezpieczenia :: Oprocentowanie - zasady naliczania :: Raty równe a raty malejące :: Spread :: Wcześniejsza spłata :: Refinansowanie kredytu :: Przewalutowanie :: Hipoteka - rodzaje, opłaty :: Pożyczka hipoteczna a kredyt hipoteczny :: Etapy przyznawania kredytu :: Zaświadczenia i dokumenty |
| Polecamy |
:: Oferty kredytów mieszkaniowych :: Oferty kredytów gotówkowych :: Porady mieszkaniowe :: Kalkulator kredytowy :: Blog o kredytach |
Co to jest spreadSpread to pojęcie, które musi poznać każdy, kto zamierza wziąć kredyt w walucie innej niż złoty. Spread to różnica między kursem sprzedaży a kursem kupna waluty w danym banku. Dlaczego spread jest taki ważny przy kredycie walutowym? Otóż dlatego, że powoduje on dodatkowe koszty dla kredytobiorcy. Zwykle jest tak, że wnioskujemy o konkretną kwotę kredytu wyrażoną w złotych. Bank przelicza tę kwotę na walutę obcą po kursie kupna (niższym) i w ten sposób wyznacza kwotę kredytu w tej walucie. Od tej kwoty obliczona zostaje rata (wyrażona w walucie obcej) - a raty z kolei są spłacane w złotówkach po ponownym przeliczeniu - tym razem jednak po kursie sprzedaży (wyższym). Taka procedura oznacza, że biorąc kredyt walutowy, już na samym początku mamy do spłaty więcej kapitału, niż gdyby był to kredyt złotówkowy. Można tę sytuację zobrazować na poniższym przykładzie. Załóżmy, że bierzemy kredyt na 200.000 PLN we frankach szwajcarskich (CHF). Kurs kupna CHF w danym banku wynosi 2,10 PLN/CHF, a kurs sprzedaży 2,20 PLN/CHF. Bank (zwykle dzieje się to w momencie uruchomienia środków) przeliczy tę kwotę na CHF po kursie kupna, tak więc kwota kredytu wyniesie: 200.000 PLN / 2,10 = 95.238,10 CHF Ta kwota będzie stanowiła podstawę obliczenia rat, gdyż jest to wyrażony w CHF kapitał do spłaty. Raty wyrażone będą w CHF, ale spłacać będziemy je w PLN po przeliczeniu po kursie sprzedaży. Łatwo więc obliczyć, że w dniu uruchomienia kredytu pozostaje nam więc do spłaty: 95.238,10 CHF * 2,20 = 209.523,82 PLN Jak widać, ze względu na spread kapitał do spłaty już na samym początku rośnie nam o 9.523,82 PLN. Z pewnością nie jest to kwota niska, tym niemniej - zwłaszcza jeśli bierzemy kredyt na długi okres, np. 20-30 lat - kredyt w CHF może być znacznie korzystniejszy ze względu na niższą ratę, wynikającą z faktu, że stopy procentowe w Szwajcarii są niższe niż w Polsce. Banki różnią się między sobą w wielkości spreadu - niektóre mają mniejszy, niektóre większy. Część banków stosuje w umowach kredytowych zapis o przeliczaniu kwoty kapitału i rat po kursie kupna i sprzedaży w NBP, co jest najkorzystniejsze, bo spread w NBP jest niższy niż w bankach komercyjnych. Zdecydowana większość banków stosuje jednak swoje kursy, które są mniej korzystne dla kredytobiorcy. Należy pamiętać o spreadzie i brać go pod uwagę przy decyzji, czy wziąć kredyt w PLN czy w CHF. Nie powinien to być jednak element decydujący, gdyż znacznie ważniejsze są inne aspekty - okres, na jaki bierzemy kredyt, nasza sytuacja finansowa i skłonność do ryzyka, prognozy co do kształtowania się kursu walutowego, itp. |
| Doradca kredytowy |
Kredyt hipotecznySzczegóły Złóż wniosek Kredyt gotówkowy Szczegóły Złóż wniosek |
| Kredyt hipoteczny |
Kalkulator zdolności kredytowej | Wniosek 
Unikalny mechanizm bilansowania | Wniosek 
Akceptowany każdy stały dochód | Wniosek 
Proste procedury, "Tani Rok" w PLN | Wniosek |